El uso del dinero en efectivo disminuye con el paso de los años. En paralelo, aumentan las nuevas formas de pago digitales. Bizum, e-wallet, códigos QR o criptomonedas, entre otros, se van consolidando como herramientas para comprar. PayPal, por ejemplo, es el segundo sistema de pago más utilizado en nuestro país. No en vano, se estima que las transacciones electrónicas crecerán un 82 % entre 2020 y 2025. En las siguientes líneas te contamos cuáles son las características de cada herramienta.

Cómo funciona PayPal

Permite pagar, enviar dinero y aceptar cobros sin tener que introducir tus datos financieros en cada operación ni compartir esa información con terceros. Para utilizarlo, hay que darse de alta mediante un correo electrónico y asociar al usuario una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria.

Desde cuándo se usa

Comenzó a operar en Estados Unidos en el año 1998.

¿Cobran comisiones?

No, siempre y cuando se pague con moneda local. Si se utiliza otra divisa, habrá que asumir comisiones de cambio.¿Dónde se puede usar?

• ¿En tiendas físicas? Permite hacer pagos en algunos comercios físicos a través de la aplicación, escaneando un código QR.
• ¿Se puede pagar online? Sí.
• ¿Se pueden hacer transferencias? Sí.

Ventajas

Aplica la verificación en dos pasos. Además, cuenta con un servicio de protección al comprador para reclamar fraudes en la compra de artículos y permite también enviar dinero a terceros con el correo electrónico o el móvil del destinatario.

Inconvenientes

Los comercios físicos generalmente no lo aceptan, y grandes marketplaces, como Amazon, tampoco, al contar este con otro método competidor: Amazon Pay.

Nivel de seguridad

Alto. “El uso de la cuenta de correo electrónico como medio de envío/recepción es una gran idea”, comenta Román Ramírez, experto en tecnología y cofundador del congreso sobre seguridad informática Rooted-CON, pero advierte del peligro de repetir contraseñas entre distintos servicios, lo que aumentaría el riesgo. En este caso tampoco se comparten los datos con terceros.

¿Sabías que…?

Es la segunda forma de pago más utilizada en España para las compras online tras las tarjetas de débito.

Cómo funciona Wallet (o billetero electrónico)

Sirve para almacenar en un móvil las versiones virtuales de una tarjeta bancaria y utilizarla directamente desde el teléfono. Apple, Samsung o Google tienen sus propios billeteros electrónicos ya integrados en sus teléfonos y permiten vincular diferentes tarjetas. También la mayoría de los bancos ofrece su wallet propio dentro de la aplicación de la entidad o mediante una app específica.

Desde cuándo se usa

Las primeras pruebas se realizaron en el año 2010, pero la utilización masiva en España no ha llegado hasta la pandemia.

¿Cobran comisiones?

Solo si la tarjeta bancaria las aplica.

¿Dónde se puede usar?

• ¿En tiendas físicas? Sí.
• ¿Se puede pagar online? En algunas páginas web sí se permite, sobre todo con los e-wallets independientes como Apple Pay, Samsung Pay o Goople Pay.
• ¿Se pueden hacer transferencias? No.

Ventajas

Su funcionamiento es similar al de las tarjetas contactless: solo hay que acercar el smartphone a un terminal de pago y verificar la operación, en este caso mediante datos biométricos (como la huella dactilar o el rostro), un PIN o una autentificación en dos pasos. No se comparten los datos bancarios con terceros.

Inconvenientes

No tener cobertura o que esta sea inestable impide su utilización.

Nivel de seguridad

Al usar NFC (Near Field Communication), una tecnología de comunicación inalámbrica creada para el intercambio de datos entre dos dispositivos cercanos, su nivel se considera alto. También incrementa su seguridad el hecho de que dependa de un móvil que se encuentra en nuestro poder, pero, si toman el control del dispositivo, la posibilidad de que se haga un uso fraudulento existe.

¿Sabías que…?

Con algunos wallets se puede sacar dinero del cajero sin tener la tarjeta física. El proceso es el mismo: acercar el dispositivo a la máquina, verificar con el PIN y solicitar la operación.

Cómo funcionan las criptomonedas

Las monedas virtuales más famosas, y actualmente las únicas en uso, son las criptomonedas como bitcóin, ethereum o cardano. Son instrumentos de pago sin soporte físico que utilizan métodos criptográficos para asegurar las transacciones financieras y verificar la transferencia de activos. Las monedas digitales con el respaldo de los bancos centrales, denominadas CBDC, como el euro digital o el yuan digital, pueden ser una realidad en pocos años.

Desde cuándo se usan

El bitcóin se lanzó en 2009, ethereum en 2015 y cardano en 2017.

¿Cobran comisiones?

No.

¿Dónde se pueden usar?

• ¿En tiendas físicas? Sí, aunque actualmente es poco utilizado, algunos grandes almacenes aceptan las criptomonedas más conocidas.
• ¿Se puede pagar online? Sí. Cada vez más páginas las incluyen entre sus formas de pago.
• ¿Se pueden hacer transferencias? Sí.

Ventajas

Son monedas globales, de manera que se pueden utilizar para hacer compras en cualquier país, sin necesidad de afrontar costes por cambio de divisa. Además, no hay un límite ni mínimo ni máximo para hacer transacciones y estas se realizan mediante una aplicación, lo que hace sencillo el proceso de compra.

Inconvenientes

Las criptomonedas fluctúan continuamente, lo que nos puede afectar, por ejemplo, a la hora de solicitar un reintegro, ya que ha podido cambiar el valor entre el día de la adquisición y el de la devolución. Además, como no están bajo el control de organismos gubernamentales, ni bancarios o financieros, los usuarios están menos protegidos.

Nivel de seguridad

“En general, las que dependen de monederos electrónicos y se gestionan como monederos fríos, es decir, que guardan las claves de nuestras criptomonedas, pero no están conectados a internet, son las más recomendables. Las que se externalizan a servicios en nube resultan peligrosas”, señala Ramírez.

¿Sabías que…?

El 22 de mayo se conmemora la primera transacción: un informático estadounidense pagó 10.000 bitcoines, unos 30 dólares, por dos pizzas familiares.

Cómo funciona Bizum

Posibilita recibir y enviar desde el móvil dinero al instante a un particular o comercio con solo conocer el número de teléfono del receptor. Es la aplicación más utilizada ya que está respaldada por la mayoría de los bancos españoles, pero están ganando peso otras opciones como Verse, que se puede utilizar con diferentes divisas, y en breve estará disponible la propuesta de WhatsApp.

Desde cuándo se usa

Desde 2016.

¿Cobran comisiones?

No. Esa es, junto a la inmediatez, la gran ventaja frente a las transferencias tradicionales.

¿Dónde se puede usar?

• ¿En tiendas físicas? Empieza a ser habitual en España. De hecho, ya se acepta en los puntos de Loterías y Apuestas del Estado o en establecimientos que no cuentan con datáfono.
• ¿Se puede pagar online? Poco a poco se está incluyendo entre las opciones de pago.
• ¿Se pueden hacer transferencias? Sí.

Ventajas

Es muy fácil hacer pequeños pagos, sin que nos cobre una comisión mínima. Se puede utilizar vinculado a tarjetas monedero o prepago, muy útiles para que sean usadas por jóvenes en su operativa diaria. Además, es la única que tiene un apartado específico para hacer donaciones a ONG.

Inconvenientes

Si mandamos dinero a alguien por error al hacer un bízum, no hay manera de exigir la devolución, por lo que hay que extremar el cuidado para no equivocarnos con el número de teléfono al que hacemos el envío.

Nivel de seguridad

Medio-alto. “Ya se han visto distintos engaños mediante mensajes que parecen de pago, pero son de cobro. El problema no es de Bizum, pero al final, usar el número de teléfono como identificador si no cuenta con una autenticación de múltiples factores (MFA), termina siendo inseguro”, explica el experto en seguridad informática.

¿Sabías que…?

Si se reciben más de 10.000 euros al año por Bizum, hay que declararlo a Hacienda.

Cómo funcionan los wearables para pagar

Son accesorios o prendas de ropa que llevan incorporados un chip NFC vinculado a una tarjeta, lo que permite pagar compras al acercarlo a un terminal TPV. Su utilización es similar a la de una tarjeta sin contacto. Los más habituales son los relojes inteligentes o las pulseras deportivas, aunque también pueden estar incorporados en ropa deportiva, zapatillas, gafas, anillos, llaveros…

Desde cuándo se usa

Las primeras pulseras inteligentes se presentaron en 2016, en el Mobile World Congress (MWC) que anualmente se celebra en Barcelona, pero su utilización para pagos ha cogido fuerza tras la pandemia.

¿Cobran comisiones?

Solo en el caso de que la tarjeta bancaria vinculada las aplique.

¿Dónde se pueden usar?

• ¿En tiendas físicas? Sí.
• ¿Se puede pagar online? No.
• ¿Se pueden hacer transferencias? No.

Ventajas

Se paga con algo que se lleva puesto, así que no es necesario llevar bolso o cartera para el móvil o la tarjeta. Es especialmente cómodo para, por ejemplo, hacer deporte.

Inconvenientes

Perder el dispositivo puede ser más habitual al ser normalmente más pequeños (anillo) o fáciles de quitar (reloj o gafas).

Nivel de seguridad

Utilizan una versión del NFC en la que se basan los monederos electrónicos, así que su nivel se considera igualmente alto. No obstante, según la Oficina de Seguridad del Internauta (OSI), la información que pueden manejar ciertas aplicaciones de dispositivos, como la ubicación o datos de salud de los usuarios, “representa un botín muy jugoso para los ciberdelincuentes”.

¿Sabías que…?

Se multiplican los objetos que incorporan estos sistemas: se han diseñado trajes de caballeros que permiten pagar acercando solo la manga, o formatos pensados para deportistas. Para los Juegos Olímpicos de Invierno de 2018 se lanzaron guantes, etiquetas adhesivas o alfileres de solapa.

Cómo funciona el código QR para pagar

El comprador escanea con su móvil un código QR que le facilita el vendedor en el comercio físico u online, y desde su propio dispositivo accede a la página de pago en la que introduce sus datos. En sentido contrario, algunas aplicaciones bancarias permiten la creación de códigos personalizados para ejecutar pagos o transferencias bancarias.

Desde cuándo se usa

En China se utiliza desde hace años, pero en Europa se está introduciendo lentamente desde la pandemia.

¿Cobran comisiones?

No.

¿Dónde se puede usar?

• ¿En tiendas físicas? Sí.
• ¿Se puede pagar online? Sí.
• ¿Se pueden hacer transferencias? Sí.

Ventajas

Los códigos QR pueden estar impresos en papel (se muestran cerca de la caja o en folletos publicitarios) o generados en una pantalla, lo que permite enviarlos mediante WhatsApp o correo electrónico, o mostrarlos en distintos canales como redes sociales, vídeos… Además, con este método las tiendas físicas no necesitan datáfonos para cobrar.

Inconvenientes

No hay cobro directo, ya que el código QR hace de pasarela hacia el lugar en el que hay que meter nuestros datos y realmente se produce el pago. Además, todavía hay teléfonos que no tienen capacidad para leer estos códigos, y en ese caso es necesario descargarse una aplicación que permita leerlos.

Nivel de seguridad

El que ofrezca la página que se abre para realizar el pago. Hay que tener en cuenta que al escanear el código no hay certeza de hacia dónde se nos dirige y podemos acabar en una página web maliciosa.

¿Sabías que…?

En China, AliPay, la aplicación móvil por excelencia para pagos con QR en Asia y vinculada a la plataforma comercial Alibaba, supera los 1.000 millones de usuarios.

Cómo funciona la biometría para pagar

Se detectan y analizan datos físicos únicos de cada persona, como la huella dactilar, los rasgos faciales o la característica del iris, para identificarnos y autorizar las compras.

Desde cuándo se usa

En el metro de Moscú se emplea desde 2021.

¿Cobran comisiones?

No.

¿Dónde se puede usar?

• ¿En tiendas físicas? Sí, aunque su uso en España es todavía muy escaso.
• ¿Se puede pagar online? Posiblemente en el futuro.
• ¿Se pueden hacer transferencias? No.

Ventajas

Máxima comodidad, ya que se valida con nuestro propio cuerpo. Los consumidores valoran no tener que llevar ningún dispositivo y ni recordar una contraseña.

Inconvenientes

El establecimiento tiene que hacer una inversión considerable para disponer de la tecnología biométrica, conformada por un lector o escáner y el software necesario para procesar los datos.

Nivel de seguridad

Medio-alto, ya que cualquier operación que exija biometría es, a priori, más resistente al robo de los detalles de identidad. No obstante, si nos roban el patrón biométrico, es para siempre. “La contraseña la podemos cambiar, pero la cara no”, recuerda Román Ramírez.

¿Sabías que…?

Se están desarrollando tarjetas bancarias que incluyen un sensor biométrico capaz de reconocer la huella del usuario para autorizar las compras, sin necesidad de marcar un PIN.

Autor: Vera Castelló