Una de las modalidades de los seguros de daños es la paramétrica. Si bien no es novedosa, especialmente en ciertos países, en España es relativamente desconocida o, al menos, poco contratada. Los seguros paramétricos o parametrizados están ligados a la ocurrencia de ciertos fenómenos atmosféricos. Se activan cuando los índices predeterminados en la póliza se cumplen. A continuación, te contamos cómo funcionan estos seguros, cuáles son sus ventajas y quién puede contratarlos.

Si algo caracteriza al sector asegurador es su gran flexibilidad para adaptarse a las circunstancias cambiantes, satisfaciendo así las necesidades de los clientes. Esta versatilidad se aprecia especialmente dentro del ramo de los seguros «no vida», los que no están vinculados al fallecimiento del asegurado. Dentro de esta categoría están tanto las pólizas de prestación de servicios (médicos, decesos, asistencia en viaje, entre otros) como las relacionadas con daños, los más solicitados. De estos últimos forman parte los seguros de automóvil, responsabilidad civil, incendios, robo, crédito, las pólizas agrarias… Y los seguros paramétricos.

Qué es un seguro paramétrico

Un seguro paramétrico está asociado a la ocurrencia de ciertos fenómenos atmosféricos medibles y verificables, como huracanes, lluvias torrenciales, inundaciones o sequías. Su activación se basa en la ocurrencia de un evento y su magnitud o índice, sin tener en cuenta que se produzcan daños en la propiedad asegurada.

Un seguro paramétrico está redactado a medida de las necesidades de cada cliente. Antes de contratarlo hay que establecer los parámetros operativos que determinarán cuándo se activa la póliza (riesgos, valor del índice y límites). Esto incluye, por ejemplo, determinar la extensión geográfica de cobertura, la velocidad del viento y el volumen de precipitación (o su ausencia, en caso de sequía) en el área en cuestión.

Cómo indemnizan estos seguros

Como paso previo a la indemnización, y con el fin de realizar una evaluación precisa del incidente, la aseguradora recurre a una fuente imparcial para certificar los datos. Es la manera de corroborar que el evento se ajusta a los índices marcados en la póliza y evitar una posible estafa. En el caso de sucesos relacionados con el clima, en España la Agencia Estatal de Meteorología es uno de los expertos consultados.

Una vez se haya verificado que los requisitos se cumplen, la aseguradora procederá a indemnizar al cliente, sin tener en cuenta si se han producido daños en la propiedad. Si, además, dichos daños efectivamente se presentan, serán atendidos según lo establecido en la póliza. Esta cuestión es importante, puesto que no se llevará a cabo un análisis de la magnitud de esos daños, algo que suele ser habitual en los seguros convencionales.

Quién puede contratar un seguro paramétrico

Los seguros paramétricos conllevan beneficios notables para los habitantes de zonas propensas a sufrir catástrofes naturales. Por esta razón, estas pólizas tienen una gran popularidad en regiones con una alta incidencia de este tipo de desastres, como los países ubicados en la región de Asia-Pacífico. Sin embargo, el impacto del cambio climático está provocando que cada vez más lugares sean susceptibles a las repercusiones de fenómenos atmosféricos imprevistos.

Particulares

Para un particular, la contratación de seguro paramétrico puede ser interesante si reside en una zona en la que se registran lluvias torrenciales, fuertes nevadas o vientos de gran intensidad. En España, la galerna en la zona del Cantábrico o las DANAs (Depresiones Aisladas en Niveles Alto) en el Mediterráneo son dos buenos ejemplos en los que resultarían útiles este tipo de pólizas.

Empresas

Los seguros paramétricos pueden resultar beneficiosos para diversos sectores en el entorno profesiona. En la agricultura, brindan cobertura ante la pérdida o reducción de cosechas; en la industria hotelera, ofrecen protección frente a la disminución de clientes debido a condiciones climáticas adversas; y para las empresas de energía renovable, cuya producción está ligada a recursos naturales, estos seguros pueden resultar altamente provechosos.

Ventajas y desventajas de un seguro paramétrico

La naturaleza singular de los seguros paramétricos a menudo genera incertidumbre respecto a si su contratación resulta más beneficiosa en comparación con las pólizas tradicionales. Debes tener en cuenta estas cuestiones:

Ventajas

•  Conocimiento previo de la indemnización

En estos seguros, la formulación de la cobertura y la suma recibida como indemnización deja nulo margen a recibir importes económicos superiores a los establecidos. De antemano, el asegurado estará informado sobre las condiciones y la cantidad que recibirá en caso de ocurrir un siniestro.

•  Inmediatez al recibir el pago

Dado que la indemnización no depende de realizar una evaluación pericial por parte de la aseguradora, el desembolso es instantáneo. Ocurre una vez se confirma que ha tenido lugar un fenómeno atmosférico concreto que sobrepasa los límites previamente establecidos.

Desventajas

• Valoración de los daños

Como ya hemos mencionado, los seguros paramétricos no evalúan la magnitud de los daños ocasionados. En determinadas circunstancias, esto podría traducirse en indemnizaciones que quedan notablemente por debajo del costo real del siniestro. En contraposición, las pólizas convencionales, gracias a la evaluación pericial directa en el lugar, pueden resultar ser más ventajosas.

Por Sonia Recio